"Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 8 февраля 2008 г. N КА-А40/13543-07 писал(а):

Условия кредитного договора по кредитам, предоставляемым в кассах Банка, содержатся в типовых бланках заявления, Условиях предоставления кредитов "…" в кассах "Банк …" и их обслуживания, Тарифах по Кредитам "...", предоставляемым в кассах "Банк ...". Типовые бланки договора разработаны Банком и заключаются с гражданами. В заявлении, Условиях предоставления кредитов "..." в кассах "Банк ..." и их обслуживания (далее - Условия), Тарифах по Кредитам "...", предоставляемым в кассах "Банк ..." (далее - Тарифы), включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей:

1. Положения …. Условий о том, что график погашения задолженности может быть направлен в адрес клиента по почте, позволяющие оператору предоставить сведения после заключения договора, а также об обязанности клиента лично обратиться в Банк для получения графика платежей, и по истечении 21 календарного дня с даты приобретения клиентом товара график не поступил в адрес ее клиента, нарушают статьи 8, 10 Закона "О защите прав потребителей". Условие ущемляет права потребителей на получение информации, позволяющей сделать правильный выбор услуги и извести своевременную оплату по кредитному договору. Учитывая, что график погашения задолженности согласно пунктам … Условий является приложением к кредитному договору, то содержащиеся в нем сведения доложены быть представлены гражданину в момент заключения кредитного договора в письменном виде (статьи 8, 10 Закона "О защите потребителей", статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

2. В соответствии с пунктами … Условий, предоставление кредита обусловлено открытием для гражданина счета в Банке для приема денежных средств, погашения задолженности по договору, проведения расчетов. За ведение счета и совершение по счету безналичных платежей Банком взимается с клиента комиссия (пункты … Условий, Заявление, Тарифы). Открытие расчетных, депозитных и иных счетов является самостоятельной услугой (статья 819, глава 45 ГК РФ, статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). Обязательное открытие счета при предоставлении кредита законодательством не установлено. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по открытию и обслуживанию банковского счета нарушает требования статьи 16 Закона "О защите прав потребителей", согласно которой запрещается обуславливать оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.

3. Пункты … Условий о праве Банка в одностороннем порядке вносить изменения 5 Условия и Тарифы не соответствует статье 310 ГК РФ, которой предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Действующим законодательством право на изменение кредитной организацией в одностороннем порядке условий кредитного договора, договора банковского счета и вклада не установлено. Все изменения возможны в случае достижения соглашения оформленного в письменном виде (статья 452 ГК РФ). При этом, обязанность по предоставлению информации о тарифах, условиях оказания услуг в соответствии со статьями 8, 10 Закона "О защите прав потребителей" возложена на исполнителя.  

4. Положения пунктов … о дате погашения сумм по кредитному договору и моменте исполнения обязательства гражданином не соответствует статье 37 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". В случаях, когда кредит предоставляется без открытия банковского счета и погашение кредита осуществляется наличными денежными средствами через кассу Банка или иные коммерческие организации. Оплата платежей по кредитному договору может осуществляться гражданами путем внесения денежных средств наличными через кассу Банка, иные коммерческие организации. Статьей 37 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что при использовании наличной формы расчетов оплата оказанных услуг производится путем внесения наличных денежных средств в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги; обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги.

5. Пункты … Условий, условия Тарифов об обязанности клиента уплатить Банку плату за досрочное погашение кредита не учитывают пункт 2 статьи 810 ГК РФ, согласно которому сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца. Из содержания договора следует, что Банком дано согласие на досрочный возврат кредита, которое считается надлежащим выполнением обязательств. Обязанность внесения платы за досрочное погашение кредита законодательством не установлена.

6. Пункт … Условий о моменте исполнения обязательства и о дате, с которой обязательство по внесению платежа считается нарушенным, нарушает права потребителей, установленные статьей 37 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее продавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет. При этом, в случае использования наличной формы расчетов обязательства потребителя перед исполнителем по оплате оказанных услуг (выполненных работ) считаются исполненными с момента внесения наличных денежных средств соответственно в кассу исполнителя, либо в кредитную организацию, либо в кассу коммерческой организации, не являющейся кредитной организацией и имеющей право принимать плату за оказанные услуги.

7. Пункт … Условий, условия Тарифов о том, что Банк имеет право взимать плату за пропуск вредного платежа не соответствует пункту 2 статьи 811 ГК РФ. Плата за пропуск очередного платежа по сути является установленным банком штрафом. Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ при нарушении гражданином срока возврата очередной части полученных по договору денежных средств, Банк имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. Если требование банка о возврате суммы кредита не выполняется, то в соответствии со ст. 811 ГК РФ на невозвращенную сумму могут быть начислены проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ. Взимание штрафа за нарушение срока возврата очередной части кредита законодательством не установлено.

8. Пункт … Условий о том, что в случае наличия у клиента намерения досрочно погасить задолженность, он должен обратиться в Банк с целью уточнения суммы задолженности и размера платы за досрочное погашения кредита не соответствует пункту 2 статьи 810 ГК РФ, в соответствии с согласия Банка кредит может быть возвращен досрочно в любое время. Плата за досрочный возврат кредита законодательством не установлена. Кроме того получение информации о сумме задолженности по кредитному договору - это право, а не обязанность гражданина (статьи 8, 10 Закона "О защите прав потребителей"). Гражданин может досрочно вернуть кредит без обращения в банк о предоставлении соответствующей информации самостоятельно рассчитав сумму задолженности на основании условий договора и документов об оплате кредита;

9. Пункт … Условий о том, что Банк имеет право раскрывать информацию третьему лицу, его агентам и иным уполномоченным им лицам для совершения такой уступки информацию о кредите/задолженности, клиенте, а также предоставлять таким лицам соответствующие документы, в том числе Заявление нарушает статью 857 ГК РФ, статью 26 Федерального закона N 395-1 от 02 12 1990 "О банках и банковской деятельности", согласно которым банк должен гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов; сведения составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам, их представителям или государственным органам в случаях и прядке, предусмотренных законом.

11. Пункт … Условий о рассмотрении споров в суде общей юрисдикции по месту нахождению Банка ущемляет права граждан, установленные статьей 17 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", подпунктом 5 пункта 1 статьи 23, пункта 7 статьи 29 ГПК РФ.